从一则新闻说开去

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刚看到天猫公布双十一破去年的 1682 亿交易额记录的消息，今年我没贡献一分钱，要买的东西昨天全在京东买好了，今天全到了。阿里巴巴在十年间通过打造双十一购物节，已然改变了全中国人的生活习惯，不仅仅指这个几年前还被称为光棍节的日子，还有购物和付款方式。

 11月 9 号央行在其官网发布公告，通过美国运通公司在华开清算机构的申请审核了。什么是银行卡清算机构呢，简单说下，清算机构就是不同银行之间的连接器，在没清算机构的年代，不同银行之间的钱是不能直接结算的，中国有且只有一家清算机构——那就是我们熟悉的银联了，成立于 2002 年的银联，在短短十几年中，就发展成为全球目前最大的清算机构，银行卡清算机构又称卡组织，经过多年竞争和发展，全球现有六大国际卡组织，美国的有大来、运通、VISA、万事达，日本的则有 JCB，其中前两者与中国少数几家银行联合发卡，存在感不强，后三者与中国所有银行都联合发卡，知名度比较高。这次审核通过的就是美国运通的申请。

那这对我们生活会有什么影响呢？可以没任何影响，也可以有大影响。由于中国从改革开放到 2013 年计划开放银行结算市场，几十年里一直不准入，导致银联一家独大，而其他卡组织只能依附于银联发卡，就形成了中国特有的「双标卡」，拿出你的钱包，看看你的信用卡是不是不止银联一个 logo，还有其他卡组织的 logo ，这种就是双标卡，以后这将成为历史，开放银行结算市场后，我们将不止刷银联 POS 机，还能刷美国运通、VISA 、万事达等其他卡组织的 POS 机，与银联的竞争加剧，势必会让利更多给消费者，期待吧。

美国运通在美国的刷卡费率是 3% ，而银联在中国是 0.6% ，相差甚远，在中国想普及，阻力也不小，更何况本土的银联都不算足够普及。香港以及国外的信用卡附加值不要太高，各种减免、刷卡活动，也与费率息息相关，银行让利的前提是赚钱。我期待着国际六大卡组织在中国市场的混战早日到来。

 51 年前，世界上第一台 ATM 机在英国诞生，随着中国改开，1980 年代末深圳也开始铺设 ATM 机，同期，中国银行在珠海特区发行了第一张信用卡，经过 20 多年的发展，信用卡的普及度依然不算高，而这时来了一个宣称「如果银行不改变，我们将改变银行」的马爸爸，别忘了这话是这位现在全国皆知的马爸爸十年前说的哦，后面的事大家都知道，他做到了，在消费者能感知的层面，就是支付宝可以覆盖大部分交易场景，实现不带现金出门。

移动支付被媒体称为「中国现代四大发明」之一，让不少人引以为傲，然后言必称香港乃至欧美如何落后，香港一个 700 万人的城市，信用卡保有量达 2000 万张，人均 3 张信用卡，这样的状态持续多年了，商户 POS 机铺设率极高，基础设施完善，另外香港还有一个叫做八达通的东西，不仅可刷地铁巴士还能刷各类商铺。同时很关键一点，香港在内的境外大部分地区，刷信用卡是不需输密码的，这正是在大陆刷信用卡耗时的原因之一。

相信部分人看到这，还是会反驳我，香港就是落后，我们的支付宝和微信支付不比他们省时，还可以缴纳各种费用。现在信用卡多是支持接触式刷卡的，真不见得比拿手机扫二维码慢，这且不说，支付宝缴话费宽带费、水电燃气费等等，香港二十年前就用缴费灵（我对香港数字生活的一些观察 中有提到）搞定了，而且我认为模式至今仍比支付宝和微信要好。抛开缴费灵难看的操作界面不说，它通过绑定信用卡到期自动缴费的模式，远比我们需主动去支付宝和微信支付缴费要现金，这是思路上的大不同，前者近乎某种智能管家，而支付宝和微信支付仅仅只是一个平台和工具。同时，线下无比发达的 711 、OK 等便利店网络，走不远就能有一个，都支持包括交通罚单、税费、水电费等费用缴纳的。

我是对物联网和 AI 是有所期待的，在那样智能的时代未到来之前，私以为信用卡+订阅制的缴费模式是相当省时省力的，一步确认，一劳永逸，不作枚举，仅最常用的水电燃气物业费、话费宽带费、交通罚单等费用，就可像订阅 Netflix 一样，一次授权给支付宝和微信支付，到期直接通过信用卡扣款，再也不用我操心，而信用卡还款是绑定储蓄卡自动到期还款即可。我要操心的，只是如何多挣钱，对呀，为了多挣钱我已经操碎了心，其他的事都别烦我。

不仅仅缴费，在某个领域也可这么操作，比如有一家叫做男人袜的公司，就采取了订阅制的模式，订阅一年的内裤和袜子，按季节给寄送，如果一个商家的服务做到菜米油盐酱醋茶快用完时，主动送上门，我相信对于商家和消费者都是梦寐以求的，省心省事。

这仅仅只是从消费者能感知的层面浅谈一下，支付宝和微信对交易的各个环节的改变是天翻地覆的，作为消费者，我予以敬意。我聊这些无意贬低谁抬高谁，只想说下，不要被狭隘的民族主义以及虚妄的自尊心和自豪感所蒙蔽，进步是无止境的，而每一份创新都是有其历史背景和生长土壤的。

我一直在聊信用卡，因为我认为普及信用卡是件有价值的事，首先它比人民币现金更通用，，很多在中国没开展业务的线上交易可通过其完成，就像阿凡达里的生物，彼此之间有着共同的连接接口，再则它能够创造附加价值，这是商业社会的创造（具体说明见用好信用卡，每年来趟几乎免费的家庭旅行），最后，不要忽视了，长达50天的无息贷款，本身就是相当有价值的。

期待支付宝和微信支付在支付这条路上，能做出更多更大的创新。

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